意甲万博manbetx,2018年终手记:互联网金融 不破则不立

更新时间:2020-01-11 15:35:01  来源:互联网

意甲万博manbetx,2018年终手记:互联网金融 不破则不立

意甲万博manbetx,相信今年的行业波动将帮助互金行业回归普惠本质,实现业务的迭代更新。

记者 / 张姝欣

还剩最后一周,2018年就结束了。

对于大部分创投圈的人来说,这一年并不容易。“募资难”“资本寒冬”一再被提及,一场被称为“大逃亡”的上市潮掀起。过去几年的风口,在今年也显露出高速发展后的弊病,共享单车的结局令人唏嘘,网约车的发展蒙上阴影……

但在寒冬之中,也蕴藏着机会。对于身在一线的记者来说,感触尤为强烈。今天起,寻找中国创客推出2018年终手记,记者们将讲述这一年来他们的感受,也许是一件暖心的小事,也许是一位让他们印象深刻的创业者,也许是一个触动他们的瞬间,在其中,都会留有他们对行业的思考和感悟。

对互金行业来说,没有任何一个年份像今年一样特殊。

这一年里,行业野蛮扩张后问题显现,近三百家平台被淘汰出局;备案确认延期,全国统一的合规检查正式开始,行业合规化进程加快;网贷、消金等多家平台将业务重点转至金融科技,以期对外输出技术服务。

不破不立,相信今年的行业波动将帮助互金行业回归普惠本质,实现业务的迭代更新。

只有定义成信息中介的P2P平台才能留下来

一位网贷行业的资深律师回忆起2013年、2014年网贷行业“烈火烹油”的景象,P2P平台释放了普通人的理财需求,大家的欲望就像烧开的水顶着盖向上升,看到新平台上线就很激动,“像玩股票一样,几个亲戚朋友弄点钱,投资就像击鼓传花似的,以为谁也不会赔。”

即使当年在北京爆出第一单P2P逃跑案,平台运营者集资第一单后就跑路,受害人找到她维权时,她问:你折了以后还投吗?她到现在还记着对方的回答:“还投,因为利率高。我基本选20%和18%利率的平台,最早的时候,一些平台的利率甚至能达到40%和60%,完全可以覆盖中雷的成本。”

据网贷天眼研究院不完全统计,截至2018年5月31日,我国P2P网贷平台数量累计达6462家。整个行业良莠不齐,自融等不合规情况比比皆是,P2P平台犹如一架失控的车,逐渐开始偏离信息中介的本质。

犹记得今年5月初,一位前美国运通高管回忆起刚回国时,看到随便一个大学毕业的程序员就能创业做网贷平台,完全超乎他的想象。“互联网人才很难看透金融的本质,更不会敬畏金融风险,一旦出现问题,后果肯定会非常惨烈。”

随即事实印证了他的猜想,今年6月末开始,随着监管政策的收紧,以及外部金融系统流动性的日渐紧张,P2P最终成了风险集中爆发的地方,千余家网贷平台面临危机。

另一方面,当时大部分互金平台存在违规业务,能否通过备案登记成了悬在P2P平台头上的一把剑。一旦不能备案,平台必须退出,因此引发了投资人的大规模集中挤兑,导致P2P资金链断裂。

超两百家平台暴露出问题,平均每天都有两三家平台倒下,被业内人士称之为“系统性的危机”。

在这样的大环境下,P2P平台“网络信息中介”的本质再度被行业频频提及,P2P平台主要为借贷双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,不得提供增信服务,不得自建“资金池”。

因此,本次危机也被一些专家视为对网贷平台的大洗牌。中国银保监会普惠金融部主任李均峰曾谈到,“只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能留下来。”

明年起

离场是问题平台唯一的归宿

九月到来,监管机构一方面在打击违法行为,推动备案检查;另一方面也在积极引导平台良性退出。我从多个渠道获悉,有一定资金存量和业务水准的平台,在退出时往往可以全身而退;而当山穷水尽时才考虑推出,实控人就只能身陷囹圄。

值得关注的问题是:危机之后,是否将迎来平台的退出潮?

实际上,部分良心平台已经全部完成兑付,据网贷天眼显示,“紫金聚宝”、“718金融”、“房中金融”、“通信贷”、“银承猫”、“网易理财”等多家平台已完成全部兑付工作,并宣布退出P2P业务,被称为行业“清流”。

遗憾的是,一些问题平台实控人还在 “硬撑”,只要有一线希望通过备案,就还想再赌一把。

除了积极的债务催收、甩卖逾期债权、以物抵债、寻找信托等金融机构等方式,为了平台能再多坚持一段时间,多数问题平台的实控人会选择用自己的资产抵债。

“我卖了茶园、房子、名酒,如果还是没有好转,我打算卖手里跟P2P无关的公司”,一位展期平台的实控人说道。

他还提醒我: “从6月到现在,我已经坚持了足够长的时间,只要有一线希望,我就会坚持到底。从入行的第一天,我就知道金融这个行业一旦行情遇冷,我就有可能身陷囹圄,或许有一天你就联系不到我了”。

另一位从业者则提起,当年一些自诩为“精英阶级”,教育程度颇高的网贷老板,现在甚至会选择烧香拜佛,祈求“无形的力量”帮他们渡过难关。

同时,押宝在“备案”上的一些平台会在提交的自查报告中,对现有业务进行“美化”,以期达到表面合规。

实际上,目前监管方的调查能力早已超出这些平台的想象,穿透七八层股权结构,能够让平台自融、非吸的违法业务无所遁形。“很多平台提交的自查报告都被查出有问题”,一位接近监管层的人士透露。

从目前的形势看,过半甚至更高比例的网贷平台最终都无法通过“备案”;由于风险过高,银行、信托机构也不愿意出资给中小型平台,所以对一些资质不足的平台来说,待在“赌桌”上的时间越长,手中的牌就越少。

对于问题平台来说,在回归业务本质的监管与要求下,不论他们是否愿意,明年他们也必将离场。

零壹研究院院长于百程预测,通过备案的平台意味着各方面已得到监管部门认可,合规程度更高,可以预见,行业整体规范程度会大幅提升。

金融的归金融,科技的归科技

中国互联网金融协会秘书长陆书春说,凡是金融业务都应该科技回归科技支撑、金融回归金融本质,推动金融机构和金融科技公司间的合作;

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜提到,任何金融活动都不能脱离监管体系,要严格遵守法律法规,不能以技术之名掩盖金融活动的本质;

上海市互联网金融协会会长万建华称,金融本质是金融,科技可以主动推动金融变革,但是科技最终只能是手段、工具,本身不是金融。金融科技公司应回归科技服务,定位不是争金融业务而是如何做好金融科技服务。

相应地,从今年起,无论是“巨头系”还是“创业系”的金融机构,都在大讲“科技服务”的故事。

京东金融将品牌升级为京东数科,强调自己是“科技公司”;蚂蚁金服、度小满都号称要将重心转到技术输出或其他服务;乐信、宜信等以互金业务起家的公司,纷纷以金融科技公司的身份,强调其对外输出金融科技技术的业务。

据我观察,尽管市场上不少机构都在切实转型,积极构建风控系统、决策引擎、征信系统。但也有一些机构的故事和现实存在很大差别:

有机构嘴喊“输出科技服务”的口号,实际上,科技投入甚至比不上市场营销费用;有机构用做账的方式,将自己装饰成Fintech公司,把业务收入、流量收入都划归为科技收入;有机构苦于科技变现乏力,收入仍靠信贷收益支撑。

甚至有这样一个极端案例,一位涉嫌“非法吸取公众存款”的互金平台创始人,在被捕前一天,还在行业论坛大谈自己的科技服务业务如何推动了普惠金融发展。

科技不是遮羞布,也不是任人打扮的小女孩,科技服务业务的跑马圈地、粗放式增长时代已经结束。在行业竞争水平越来越高、监管政策越来越完善的背景下,金融科技公司的服务对象是持牌金融机构和互金平台,他们看中的不是故事,而是科技创造的价值。

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